Много хора смятат, че получаването на заем за кола след връщане е невъзможно. Въпреки че е несъмнено трудно, ако отделите време за подобряване на кредитния си рейтинг и развиете отлични кредитни навици, е възможно да получите разумна сделка за заем за кола след изтичане на период от шест месеца до една година.
Стъпки
Част 1 от 3: Разбиране на вашата кредитна ситуация
Стъпка 1. Разберете как връщането на автомобил уврежда кредита ви
Възстановяването ви има няколко ефекта върху кредита ви. Първо, цялата информация остава в кредитния ви отчет в продължение на седем години и това означава, че връщането ви ще остане във вашия отчет за този период от време. Второ, можете да очаквате спад в кредитния си рейтинг между 60 и 240 точки.
- Спадът на точките зависи до голяма степен от текущия ви резултат. Колкото по -висок е резултатът ви, толкова по -близо ще бъдете до спад от 240 точки. Това е така, защото е необходима голяма корекция, за да отрази новото ви ниво на риск за кредиторите, от много ниското ниво на риск, предложено от вашия висок кредитен рейтинг.
- Въпреки че повторното притежание може да остане във вашия отчет в продължение на седем години, това не означава, че няма да можете да получите друг заем за кола в продължение на седем години. Възможността ви да получите заем ще зависи от вашия кредитен рейтинг и това бавно ще се възстанови с течение на времето и докато предприемате проактивни стъпки за намаляване на дълга си и извършване на плащания навреме.
Стъпка 2. Вземете копия от вашите кредитни доклади
Първата ви стъпка е да проучите текущото си кредитно състояние. Това ви помага да знаете къде се намирате финансово и също така ви помага да разберете какви действия можете да предприемете, за да подобрите кредитното си положение. Познаването на вашия кредитен рейтинг също ви помага да определите колко сте в състояние да получите достъп до заеми за автомобили и какво ще плащате, за да получите достъп до тях.
- Посетете godišcreditreport.com, за да получите безплатно копие на вашия кредитен отчет. Има три кредитни бюра, които предоставят кредитни отчети - Equifax, Experian и TransUnion - и godinamacreditreport.com ви позволява да получавате по един безплатен кредитен отчет на всеки 12 месеца от всяко кредитно бюро.
- Трябва да получите отчет и от трите, за да можете да сравните, за да сте сигурни, че няма неточности или несъответствия.
- Имайте предвид, че правилата на САЩ ви дават право само на безплатен кредитен отчет, а не на безплатен кредитен рейтинг. Докладът ви очертава цялата ви кредитна история, а резултатът ви дава оценка за тази история. Ще трябва да платите малка допълнителна такса, за да видите кредитния си рейтинг.
- Можете да получите безплатни отчети, както и резултати, от myBankrate.com.
Стъпка 3. Проверете кредитния си отчет за грешки или липсваща информация
Не са необичайни случаите, когато кредитният ви отчет съдържа невярна или липсваща информация. Сравнете кредитните отчети от трите бюра с вашите познания за кредитната ви история, за да сте сигурни, че няма грешки. Грешка може да намали кредитния ви рейтинг.
- Трябва да търсите неща като стари дългове, които сте изплатили, които все още са в отчета ви. Отрицателните елементи не могат да останат в отчета ви повече от седем години, така че ако са там, е възникнала грешка. Обърнете внимание и на кредитните запитвания. Всеки път, когато заемодателят проверява вашия кредитен отчет, той уврежда кредита ви, но тези запитвания не трябва да остават в отчета ви повече от две години.
- Също така проверете за информация, която не е ваша.
- Ако забележите проблем, свържете се с кредитното бюро, за да го поправите.
Стъпка 4. Разберете последиците от вашия кредитен рейтинг и доклад
След като проверите кредитния си рейтинг и докладвате, важно е да разберете какво означава това по отношение на получаването на заем. Възстановяването често нанася незабавна вреда на кредитния Ви рейтинг и в зависимост от това какъв е кредитният Ви рейтинг преди възвръщането, може да не сте в състояние да получите заем на достъпна цена.
- Ако кредитният ви рейтинг е 620 или по -висок, обикновено ще имате достъп до заем за кола, а ако вашият лихвен процент е 620, можете да очаквате среден лихвен процент от 8,18% за употребяван автомобил.
- Ако резултатът ви е между 550 и 619, можете да очаквате среден процент от 14,15%, а под 550 можете да очаквате много висок процент от 18,33%.
- Ако кредитният ви рейтинг е под 550 (или дори между 550 и 600), трябва сериозно да обмислите да отделите време за възстановяване на кредита си, преди да кандидатствате за заем за кола. Високите лихвени проценти сериозно ще увеличат риска от повторно придобиване.
- Времето и добрите навици могат да бъдат най -добрият ви приятел в това отношение, изчакването на една година и погасяването на дълга може значително да подобри лихвения процент, който получавате.
Част 2 от 3: Възстановяване на вашия кредит
Стъпка 1. Разберете какво влиза в кредитния рейтинг
Разбирането на това, което определя вашия кредитен рейтинг, ще ви помогне да разберете как да го поправите. Има 5 основни области, които влияят върху кредитния ви рейтинг.
- Историята на плащанията представлява 35% от резултата ви. За да подобрите тази област, трябва да плащате всичките си сметки навреме всеки път.
- Дължимата сума представлява 30% от вашия резултат. Това се основава на това колко дължите като процент от общия наличен кредит. Намаляването на дълга ви (или увеличаването на наличния ви кредит) подобрява тази част.
- Дължината на кредитната история представлява 15%. Ето защо изчакването на период след възстановяване на собствеността преди повторното кандидатстване може да бъде полезно.
- Новият кредит и видовете кредит представляват останалото. Колкото повече нови акаунти отваряте, толкова по -лошо се отразява резултатът ви. В същото време наличието на различни видове кредити (кредитна карта, кредитна линия, ипотека, заем за кола) е добре.
Стъпка 2. Намалете непогасените дългове
Ще видите целия си непогасен дълг в кредитния си отчет. Трябва да започнете с насочване към най -скъпия дълг или към салда по дълг, които са изключително закъснели. Най -често дългът по кредитна карта е първият дълг, който трябва да бъде разгледан, тъй като лихвените проценти са най -високи.
- Помислете за кредитна карта за прехвърляне на баланс. Карта за прехвърляне на баланс ви позволява да прехвърлите баланса си от текуща карта на нова карта и да не плащате никакви (или много ниски) лихви за период от обикновено една до две години. Можете да използвате този период, за да поставите допълнителни пари, които имате на картата, и те ще бъдат изплатени по -бързо поради по -ниските лихвени проценти.
- Вместо да разпределяте плащания по много източници на дълг наведнъж, направете абсолютно минималното плащане за по-голямата част от дълга си и приложете всичко допълнително към дълга си с лихвени кредитни карти.
Стъпка 3. Избягвайте закриването на картови сметки
Закриването на сметка в карта може да изглежда като добра идея, но всъщност може да увреди повече кредитния ви рейтинг. Не забравяйте, че един от факторите, определящи кредитния Ви рейтинг, е колко от наличния Ви кредит използвате. Когато затворите карта, намалявате наличния си кредит, което може да повреди резултата ви.
- Ако имате затруднения да не използвате кредитната си карта, опитайте да изрежете картата или да я оставите у дома. Това ще ви позволи да харчите само наличните пари. Това може да е предизвикателство, но да се научите да живеете без кредит може да бъде най-добрият ход, който можете да направите, за да подобрите кредитния си рейтинг в краткосрочен план.
- Някои хора замразяват картите си в лед и ги държат във фризера, за да затруднят използването им. Няма да можете да направите импулсна покупка, ако трябва да изчакате леден блок да се стопи, преди да можете да използвате картата си.
Стъпка 4. Свържете се с кредиторите си
Много хора не осъзнават, че кредиторите са много по -договаряеми, отколкото изглеждат. Кредитополучателят би предпочел да даде на клиент намалена лихва или по -гъвкави условия, ако това означава едновременно поддържане на клиента щастлив и увеличаване на шансовете те да възстановят главницата и лихвите си. Това е особено вярно, ако сте били дългогодишен клиент.
Когато говорите с кредитора си, обяснете финансовото си състояние и попитайте дали те потенциално могат да намалят лихвата ви за период, докато правите редовни плащания. Не забравяйте да предложите затворен период (например 6 месеца). Ако лицето, с което говорите, не е в състояние да помогне, помолете да говорите с ръководител
Стъпка 5. Съсредоточете се върху разработването на отговорна история на плащанията
През периода, в който възстановявате кредита си, не забравяйте, че трябва да демонстрирате изключителни навици за изплащане. Това означава да се даде приоритет на изплащането на дългове навреме и изцяло на всяка цена за период от 6 месеца до 1 година. Помислете как можете да направите промени в начина си на живот, за да поставите по -голям акцент върху изплащането на дълга.
- Погледнете внимателно месечните си разходи. Някои области, като например развлечения и разходи за храна, често могат да бъдат намалени чрез избиране на по -достъпни форми на забавление и съсредоточаване върху приготвянето на повече ястия у дома. Малки неща като закупуването на кафе всеки ден могат да се добавят значително.
- Потърсете също така ключовите си фиксирани разходи като наема или телефонната си сметка. Може би бихте могли да помислите дали да намалите жизнената си ситуация (ако е възможно за вас) или да помислите за понижаване на вашия телефонен план до по -основен план.
Част 3 от 3: Кандидатстване за заем за кола
Стъпка 1. Изплатете всички неплатени задължения по заема за автомобил
Ако колата ви бъде върната и стойността на продажбата е по -малка от текущата стойност на непогасения ви дълг, може да дължите пари дори след връщането. Важно е да изплатите това бързо и да дадете приоритет на този дълг, тъй като това ще намали въздействието върху кредитния ви рейтинг, ще премахне неизплатеното салдо от кредитния ви отчет и ще предотврати нарастването на салдото поради начисления на лихви.
- Ако имате месечния паричен поток, за да можете да погасите дълга, вложете колкото е възможно повече за неговото погасяване.
- Ако не можете да погасите, помислете да се обърнете към заемодателя си, за да обсъдите уреждане на дълг или променен план за погасяване. Уреждането на дълг включва договаряне на намалена сума на плащане с вашия кредитор. След като бъде платена, тази намалена сума трябва да се счита за „изплатена изцяло“в кредитния ви отчет.
- Вашият кредитор може също да бъде отворен за по -гъвкав или коригиран план за плащане, който включва повече време или по -ниски лихвени такси, за да намали общото ви месечно плащане.
- Обърнете се към заемодателя си, за да обсъдите тези опции. Уреждането на дълга трябва да бъде последната опция, към която се стремите едва след като са изчерпани други опции, защото това може да има пагубен ефект върху кредитния ви рейтинг. Ако имате въпроси, свържете се с местен кредитен консултант за помощ.
Стъпка 2. Запазете авансово плащане
Авансовото плащане може значително да подобри шансовете ви за одобрение и дори лихвения ви процент. Той демонстрира, че имате възможност да спестите авансово плащане, като същевременно намалите риска за заемодателя. Когато правите авансово плащане, заемодателят знае, че ако е необходимо, той може да върне обратно и да продаде колата, за да възстанови сумата, която е заел, тъй като сумата на заема е по-малка от стойността на автомобила (поради авансовото плащане).
Колко авансово плащане трябва да имате предвид. Като начало всяко първоначално плащане ще помогне на шансовете ви за одобрение, но много експерти препоръчват 20%. Спестяването на това може да отнеме време, но си заслужава, тъй като не само ще подобрите кредита си през този период от време, но и ще намалите сумата, която трябва да вземете назаем, което може да помогне за намаляване на лихвите и главниците ви
Стъпка 3. Помислете за съ-подписал
Съзаписващият може значително да подобри шансовете ви както за одобрение, така и за получаване на разумна ставка. Комбинирането на съ-подписал с авансово плащане и месеци на отговорна кредитна история може да ви помогне да си осигурите много достъпен заем. Съ-подписал се отнася до някой, който може да плати заема, ако не можете.
- Приближете се до родител, близък приятел или брат или сестра и попитайте дали могат да помогнат. Един от подписалите трябва да има отличен кредит, но и добри и надеждни отношения с вас.
- Не включвайте съподписващ, освен ако не сте много сериозни относно отговорното повторно плащане-вашият кредитор на съподписващите може да бъде повреден, ако не погасите.
Стъпка 4. Отделете време за пазаруване за най -добрата сделка
Когато сте готови да се обърнете към кредиторите, да не обмисляте само един. В идеалния случай искате да отидете при множество кредитори, за да сравните лихвените проценти. Това може да ви помогне да се уверите, че получавате възможно най -добрата ставка.
Не забравяйте да бъдете честни и отворени с кредиторите за финансовата история. Никога не лъжете, ясно обяснете защо сте получили обратно владение в миналото и какви действия сте предприели оттогава, за да подобрите финансите си
Стъпка 5. Изберете превозно средство на достъпна цена
Не забравяйте, че колкото по -достъпно е дадено превозно средство, което ще изберете, толкова по -малко ще трябва да вземете назаем и по -голяма е вероятността да получите одобрение за кредитиране. След връщане трябва да гледате строго употребявани превозни средства.
- Възможно е да намерите отлична оферта за употребявано превозно средство, ако пазарувате на няколко лота, както и онлайн чрез сайтове като Kijiji. Сравнете няколко превозни средства, за да се опитате да намерите превозно средство с най -нисък пробег за най -ниска цена.
- Никога не купувайте кола, без първо да я погледнете от механик. Искате да сте сигурни, че няма нерешени проблеми, които решавате, когато купувате колата. Тези видове проблеми могат да бъдат скъпи и могат да добавят хиляди към покупната ви цена.
