Не е необичайно купувачите на автомобили да попаднат в капана на това, което може да изглежда като неустойчиво плащане за автомобил. Причините за това са многобройни и могат да включват високи лихвени проценти, лош кредит, минимално авансово плащане или покупка от дилър „купи тук, плати тук“, който удължава неблагоприятни или хищни условия. Свържете тези условия с финансови затруднения, като загуба на работа, медицинска ситуация или неочаквани сметки, и неизпълнението става възможност. Тази ситуация често става по -сложна, ако купувачът няма достатъчно кредит за рефинансиране или условията не са благоприятни. В този случай единствената налична опция без рефинансиране е промяна на заем за кола, която често се случва чрез използването на програми за финансова затруднение с вашия кредитор.
Стъпки
Част 1 от 2: Част 1: Разбиране на промяната на кредита за кола
Стъпка 1. Научете какво е промяна на кредита за кола
Ако закъснявате или липсват плащания за автомобил, промяната на заема е опция за избягване на връщане на автомобила. Промяната на заема е подобна на рефинансирането, но се случва при бедствени условия и обикновено включва промяна в съществуващите условия, за да стане заемът по -достъпен.
- Промяната на заема може да включва няколко различни промени в заема ви. Това може да включва понижаване на лихвения процент, удължаване на срока (което намалява месечното Ви плащане, но би довело до плащане за по-дълъг период и следователно повече лихви с течение на времето). Той може също да включва търпение - което се отнася до извършване на малко или никакви плащания за много специфичен период от време - или различни други опции.
- Всеки кредитор има различен подход към промяната на кредита. Някои кредитори изобщо не го разрешават, докато някои кредитори имат официални програми за финансови затруднения за кредитополучатели с трудности при изплащане. Toronto-Dominion Bank например има програма за „решения за погасяване на заеми“, която предлага на затруднените кредитополучатели индивидуални планове, които могат да включват модификация, търпение или няколко други опции.
Стъпка 2. Научете разликата между промяна на кредита и рефинансиране на заема
Имайте предвид, че модификацията и рефинансирането са много различни. Рефинансирането се отнася до замяна на съществуващ заем с нов заем с по -ниска лихва или по -благоприятни условия. Модификация се отнася до вземане на съществуващия заем и коригиране на условията, често за кратко, за кредитополучатели, които са в затруднено състояние. За лица с лош кредит рефинансирането може да не е опция, което прави модификацията по -добър избор.
- Кредиторите често са отворени за промени, тъй като повторното притежание на автомобил не е благоприятен вариант за заемодателя. Когато автомобилът бъде върнат, често може да има значителни разходи, свързани с подготовката за препродажба. Често банката е по -прост вариант просто да преструктурира заема.
- Друга ключова разлика между модифицирането на заема и рефинансирането на заема е, че рефинансирането е постоянно решение, докато промяната често е временна, докато не се облекчат трудностите, довели до промяната. Ако например загубите работа, може да ви бъде разрешено да извършвате намалени плащания, докато не бъдете наети отново.
Стъпка 3. Определете дали промяната на заема за кола е подходяща за вас
Процесът на промяна на заем за кола може да бъде труден и отнема много време, затова е важно да се уверите, че това е правилният вариант за вас.
- Ако вашият заем за кола е под вода или „с главата надолу“, можете да се класирате. Това означава, че вашият дълг струва повече от самата кола, което би оставило непогасен дълг, ако колата бъде продадена. Промяната може да помогне за коригиране на това
- Ако сте имали инцидент или друг инцидент, който е намалил значително стойността на автомобила ви, промяната също може да бъде правилният вариант.
- Ако сте претърпели загуба на работа или намаляване на доходите и имате затруднения при извършването на плащания, промяната на заема също може да коригира това.
- Ако се намирате в ситуация, при която неизпълнението е вероятна опция, промяната винаги трябва да се проучва като начин за намаляване на плащанията, тъй като заемодателят би предпочел да проучи опциите, отколкото неизпълнението.
Стъпка 4. Определете дали отговаряте на условията за промяна на заема
Като цяло, за да получите какъвто и да е вид промяна на заема или помощ при затруднения, ще трябва да докажете, че отговаряте на условията, преди да кандидатствате. Обикновено квалификацията зависи от няколко фактора.
- Важно е да имате достоен опит, честно се опитвате да изплатите дълга. Ако имате положителен опит в полагането на усилия за изплащане на дълга и работата с кредитора, по -вероятно е те да ви помогнат при промяна.
- Докажете, че непредвидените обстоятелства водят до невъзможността ви да плащате. Това може да включва загуба на работа, развод, спешна медицинска помощ или всеки фактор извън вашия контрол. Лошото бюджетиране често няма да е достатъчно като причина, но ако финансовото ви състояние е такова, че не можете да си позволите да живеете, докато извършвате плащания, си струва да се обърнете към заемодателя.
Част 2 от 2: Част 2: Кандидатстване за изменение на заем за кола
Стъпка 1. Изчислете съотношението си дълг към доход (DIR)
Това е важна стъпка за подготовка, тъй като ви позволява да определите какъв дълг всъщност имате и дали има вероятност да бъде приета промяна.
DIR е просто съотношението на месечните ви плащания по дълг към месечните ви доходи. За да го изчислите, разделете месечните си плащания на дълг на вашия доход. Например, ако плащате 1000 долара на месец за различни форми на дълг и вашият доход е 1500 долара, ще имате много висок ДИР от 60%. Между 30-40% се счита за разумно
Стъпка 2. Свържете се с вашия кредитор
Потърсете онлайн или се обадете на заемодателя си, за да проверите дали вашият заемодател има официални финансови затруднения или програма за изменение на заема. Ако го направят, просто следвайте инструкциите, за да продължите.
- Ако вашият кредитор няма конкретна програма, обадете му се и обяснете ситуацията си. Пояснете ясно, че не можете да продължите да извършвате плащания съгласно настоящата договореност и че се притеснявате, че сте изложени на риск от неизпълнение. След това заемодателят ще ви информира дали е възможна промяна на заема или помощ, или ако заемодателят просто не предоставя тази услуга. Повечето кредитори ще бъдат възприемчиви, тъй като неизпълнението не е благоприятен вариант и за тях.
- Посочете ясно на заемодателя, че искате да платите заема. Уведомете ги, че намерението ви е да изплатите заема в пълен размер и че с лека помощ е възможно.
Стъпка 3. Подгответе необходимата документация
Това, че заемодателят се съгласява с идеята, не означава, че процесът е приключил - сега е необходимо да се докаже, че финансовите ви затруднения са жизнеспособни.
Вероятно заемодателят ще поиска няколко документа. Бъдете готови да включите paystubs, телефонни сметки, сметки за комунални услуги, банкови извлечения или дори нотариално заверени писма
Стъпка 4. Напишете писмо за трудности
Писмото за трудности (понякога наричано молба за помощ) обикновено ще се изисква, но ако не е, винаги е добра идея да го изпратите. Това писмо ще очертае защо плащането на колата ви е непосилно и защо вашите приходи се намаляват и разходите ви се увеличават.
- Не забравяйте да включите конкретните причини защо искате да промените. Обърнете се към част 1, стъпка 3 по -горе и се уверете, че ясно демонстрирате, че сте положили честни усилия за изплащане, че сте били засегнати от някакви непредвидени обстоятелства извън вашия контрол (загуба на работа, намаляване на доходите, медицински разходи, заболяване, развод, неочаквани разходи, смърт на член на семейството) и че настоящото обстоятелство вероятно ще продължи повече от няколко месеца. Бъдете честни и не се страхувайте да включите числа, потвърждаващи намаляването на доходите ви.
- Подайте конкретно искане за нови условия. Това може да включва точната сума, която можете да си позволите да плащате всеки месец, крайна дата за новото намалено плащане. Помислете колко можете да си позволите и за колко време и не забравяйте да посочите това. Прекалената отвореност може да доведе до удължаване на неблагоприятните условия.
Стъпка 5. Подайте документацията си и изчакайте отговор
След като заявлението приключи, можете просто да изчакате да получите отговор от заемодателя. Ако е възможно, все пак опитайте да извършвате плащания през този период. Често връщането може да се случи, докато чакате одобрение, затова се уверете, че лицата, отговорни за модификацията, комуникират с екипа за връщане, за да се уверят, че са запознати с процеса.
Стъпка 6. В отговор на офертата на заемодателя
Кредиторът може да предложи няколко различни варианта в зависимост от това, което им е на разположение, и вашата конкретна ситуация. Това може да включва по-ниски лихвени проценти, намалени плащания за краткосрочен период, докато свърши каквото и да е трудно, или добавяне на пропуснати плащания в задната част на заема.
Ако новите условия, които предлага заемодателят, няма да намалят шансовете ви за неизпълнение, направете това много ясно. Ако обаче сте наясно в писмото си за трудности от какво точно се нуждаете и какво можете да си позволите, това намалява шансовете кредиторът да се върне с нещо неблагоприятно
Стъпка 7. Уверете се, че сте преструктурирали своя личен бюджет след подписването на споразумението
Това допълнително ще ви помогне да подобрите финансите си, особено когато планът за трудности е временен.
