Броят на заявленията за фалит се е увеличил през последните години, поради влошената икономика, високата безработица и нарастващите разходи за кредити. Когато физическо лице реши да подаде молба за обявяване в несъстоятелност, то може да подаде глава 13, която преструктурира дълга, така че по-голямата част от него да бъде изплатена с течение на времето, или глава 7, която елиминира дълга чрез изплащане на кредиторите чрез ликвидация на вашите неосвободени активи. Получаването на кредит за големи покупки по време на фалит е предизвикателство, но не и невъзможно. Купете кола, докато сте в несъстоятелност, като разберете правилата за глава 13 и глава 7 и изберете кола, която можете да си позволите.
Стъпки
Метод 1 от 3: Разбиране на вашата ситуация на несъстоятелност
Стъпка 1. Потвърдете какъв вид фалит сте подали
Преди да опитате да закупите кола, знайте дали сте подали молба за фалит по глава 13 или глава 7. Ако подадете заявление за несъстоятелност като LLC или бизнес, тогава фалитът ви попада в глава 11, която съдържа различен набор от правила за конфискация на активи и погасяване на дълг.
- Ако сте подали молба за фалит по глава 7, дълговете ви обикновено се елиминират напълно и процесът обикновено отнема три до четири месеца.
- Глава 13 несъстоятелност включва погасяване на вашите кредитори чрез план за погасяване на глава 13, който обикновено продължава от три до пет години. Планът за погасяване включва изплащане на голяма част от месечния Ви доход за изплащане на дълг. След това останалите дългове обикновено се елиминират.
- За повече информация вижте как да знаете разликата между фалит по глава 7 и глава 13
Стъпка 2. Знайте как фалитът ви влияе върху кредита ви
Както в Глава 7, така и в Глава 13, вашият кредитен рейтинг ще бъде сериозно повреден за известно време. Може да отнеме до 10 години, за да се изтрие напълно въздействието от подаването на молба за обявяване в несъстоятелност (глава 13 или 7). Въпреки това, покупателната способност чрез кредит обикновено може да бъде възстановена след 3 години, ако първоначалната ситуация с дълга не беше твърде драстична.
Стъпка 3. Разберете разликата между освободени и необлагаеми активи
Всеки случай на несъстоятелност е различен и варира във връзка с доходите на физическо лице, конкретната сума, дължима на кредиторите, и видовете активи, които притежава физическо лице. Съгласно глава 7 несъстоятелност превозно средство на разумна цена, което ви осигурява транспорт до необходимите дестинации, като работа или лекарски кабинет, обикновено няма да бъде конфискувано, за да изплати кредиторите ви.
Ако обаче сте закупили луксозно превозно средство, може да бъдете принудени да го продадете, да закупите по -достъпно превозно средство и да използвате останалата част за погасяване на дълга. Така че, преди да обмислите покупката на ново превозно средство, вижте какви опции са ви на разположение чрез консултант по дълга
Стъпка 4. Проверете дали наистина имате нужда от кола
Освен ако нямате достатъчно пари за закупуване на кола, получаването на кола ще означава придобиване на нов дълг. Докато сте в несъстоятелност, придобиването на дълг означава изправяне пред потенциално високи лихви (до 18%) и увеличаване на дълга ви в момент, когато работите за неговото намаляване. Най -важното е, че ще трябва да докажете на съда, както и на довереника си, че е необходима кола.
Ако има алтернативни възможности за притежаване на автомобил (използване на обществен транспорт, ходене пеша, споделено пътуване), първо ги използвайте. Това може да ви спести значителна сума в разходите за лихви и да ви помогне да се върнете по -бързо към финансовата стабилност
Стъпка 5. Изчакайте, ако можете
Кредитът ви се подобрява с напредването на процеса на фалит. Въпреки че може да отнеме 10 години, за да възстановите напълно кредита си, може да успеете да преговаряте за по -добри възможности за финансиране 1 или 2 години в процеса на фалит. Колкото по -дълго чакате да закупите ново превозно средство, толкова по -добри условия за плащане ще получите.
Стъпка 6. Бъдете проактивни относно вашите финанси
Не се страхувайте да се консултирате със специалист по кредити или дългове, за да прецените къде се намира вашето кредитно и финансово състояние през целия процес. Докато фалитът може да бъде деморализиращ и труден за справяне, има много ресурси, които да ви помогнат да преминете през процеса.
Помислете за начало на местни кредитни консултанти или финансови планиращи. Един прост поглед през телефонния указател или онлайн ще покаже кой е наличен във вашия регион
Резултат
0 / 0
Метод 1 Викторина
Ако подадете заявление за фалит по глава 13, ще погасите кредиторите си чрез план за погасяване, който обикновено продължава колко дълго?
1 до 2 години
Не! Изплащането на кредиторите ви отнема повече от 1 до 2 години, ако сте подали молба за фалит по глава 13. За разлика от това, ако подадете заявление за фалит по глава 7, ще погасите дълговете си много по -бързо (за 3 до 4 месеца), въпреки че това е така, защото вашите активи ще бъдат ликвидирани. Познайте отново!
3 до 5 години
Мда! С фалит по глава 13 вие погасявате кредиторите си чрез погасителен план, който обикновено трае от 3 до 5 години. Това обикновено означава, че голяма част от месечните ви приходи ще отидат за погасяване на дълга. Прочетете за друг въпрос от викторина.
7 до 8 години
Не точно! Въпреки че ще ви отнеме известно време, за да погасите кредиторите си чрез погасителен план, когато подадете заявление за фалит по глава 13, това ще отнеме по -малко от 7 или 8 години. Щракнете върху друг отговор, за да намерите правилния …
10 години
Не точно! 10 години е времето, което може да отнеме, за да изтриете напълно ефекта от фалита си от кредитния си отчет. Ще ви отнеме много по -малко време, за да погасите кредиторите си чрез погасителен план. Опитайте с друг отговор…
Искате още тестове?
Продължавайте да тествате себе си!
Метод 2 от 3: Купуване на автомобил в Глава 13 Банкрут
Стъпка 1. Демонстрирайте фискална компетентност
В идеалния случай изчакайте, докато преминете поне 2 години към процеса по глава 13, преди да обмислите заем за кола. Това ще ви даде по -голям шанс да получите одобрение. Синдиците и кредитодателите трябва да знаят, че разбирате напълно финансовото си състояние и сте направили необходимите корекции в моделите си на покупки, преди да подпишат заем за кола.
Въпреки че това е идеално, ако автомобилът е абсолютно необходим, за да можете да генерирате доход, продължаването с процеса на одобрение на заема е най -мъдрият начин на действие
Стъпка 2. Разберете вашите ограничения, докато сте в глава 13
Законът за несъстоятелността ви позволява да поемете нов дълг, докато сте в рамките на план за повторно плащане по глава 13, но изисква вашият синдик по глава 13, както и съдът да разрешат новия дълг.
- За да направите това, ще трябва да докажете, че поемането на дълга е необходимо, за да ви помогне да останете в плана си за погасяване. Например, ако нямате друг разумен начин да отидете на работа, освен шофиране, вероятно ще бъдете упълномощени да вземете пари назаем за кола. Това е така, защото заемът е необходим, за да продължите с погасителния си план.
- Ще трябва също да потвърдите, че плащанията по дълга са толкова значителни, че биха ограничили възможността ви да продължите обичайните си погасявания по глава 13.
- Изплащането на дълг по глава 13 ще намали драстично сумата, която ще можете да плащате за автомобили на всеки месец, тъй като се изисква да посветите част от месечните си приходи за погасяване на съществуващия си дълг. Това ще ограничи цената и качеството на автомобила, който можете да закупите.
Стъпка 3. Изберете кола, която можете да си позволите
По време на процеса на несъстоятелност е трябвало да разгледате внимателно вашите приходи и разходи. Ще трябва да се ограничите до автомобили, които могат да бъдат платени в рамките на този бюджет. Не забравяйте да включите в бюджета си разходите за газ, застраховка и поддръжка.
- Ще трябва да потърсите употребявана кола. Посетете местните автокъщи и прочетете потребителски отчети и рейтинги и рецензии на онлайн дилъри. Опитайте се да намерите кола под $ 15 000, която е в добро работно състояние със сравнително нисък пробег.
- Винаги поискайте пълния отчет за историята на автомобила, който ще ви позволи да разгледате документацията за поддръжка. Ако не знаете за колите, помолете приятел или член на семейството, който има познания, да го разгледа.
- Опитайте се да спестите възможно най -много пари за покупката. Плащането на някои (или в идеалния случай на всички) от автомобила в брой не само намалява дълга ви, но също така намалява и лихвените ви плащания и би могло също така да намали лихвения ви процент, тъй като по-голямото първоначално плащане означава по-малък риск за вашия кредитор.
- За повече информация относно изчисляването на разходите за шофиране, вижте как да се изчислят разходите за шофиране.
Стъпка 4. Помолете някой близък до вас да финансира колата вместо вас
Като алтернатива на традиционния заем за кола, помислете дали да поискате заем от член на семейството или приятел. Като алтернатива, някой, на когото имате доверие, като член на семейството, приятел или работодател, може да е готов да даде заем за кола на свое име и да събира месечни плащания от вас. Това ще помогне да се премахнат допълнителните разходи, тъй като ниските лихви или без лихвите от приятел или семейство ще бъдат по -лесни за управление.
Имайте предвид обаче, че това поставя вашия член на семейството или приятел в положение, в което те ще бъдат принудени да изплатят заема ви в случай, че не можете да извършите плащанията си. Всяко забавено или пропуснато плащане също може да повлияе негативно на кредита им
Стъпка 5. Пазарувайте за автомобилен заем
Започнете с всички кредитни съюзи, банки или финансови институции, с които имате предишни отношения. Посочете ясно ситуацията си и попитайте какви възможности има. Важно е да разгледате много опции и да не се задоволявате само с първата, която получавате, тъй като това ви дава по -големи шансове да намерите достъпна цена.
- Имайте предвид, че понякога традиционните кредитори като банки или кредитни съюзи може да не са склонни да дават заеми на някой в несъстоятелност. В този случай потърсете кредитори, които са специализирани в финансирането на лоши кредити или заеми за автомобили в несъстоятелност.
- Търсенето в Интернет, местната телевизия или печатните реклами трябва да ви помогнат да идентифицирате заемодател, който работи с лица, които имат лоша кредитна линия, без кредит или са подали молба за фалит.
- Избягвайте кредиторите „купувай тук-плащай тук“. Това са независими дилъри на употребявани автомобили, при които купувачът организира финансиране и закупуване от дилъра, а тези кредитори често предлагат изключително високи лихви и дълги срокове на заема за понякога ненадеждни превозни средства, които понякога се развалят по време на процеса на погасяване.
- За да избегнете тези типове дилърски центрове, проверете в Бюрото за по -добър бизнес, за да видите дали преди това са били отправяни много жалби срещу дилър.
Стъпка 6. Получете одобрение за заем от вашия синдик и съда
Вашият синдик вероятно ще се нуждае от специфични условия за заем за анализ. След като сте намерили потенциален заем, можете да започнете процеса на одобрение, като се свържете с вашия синдик. Обикновено те ще ви предоставят документи, които да попълните, и вие ще въведете подробности за заема. След това те ще използват тази информация, за да определят дали вашият доход може да се справи с новия дълг.
- В този момент вашият синдик ще подаде искане до съда, за да поиска разрешение, ако приеме, че синдикът го одобрява. Вашите кредитори вероятно също ще получат предложението.
- Може да се наложи да присъствате на изслушване в съда.
- Обърнете внимание, че вашият синдик е малко вероятно да одобри заем за кола над $ 15 000.
Стъпка 7. Вземете писмена документация
Когато се срещате с вашия синдик, получете писмено разрешение от него или нея. Това разрешение трябва да включва сумата, одобрена за месечно плащане.
След това можете да запазите това за себе си и да покажете на заемодателя си заем за кола, за да финализира заема
Резултат
0 / 0
Метод 2 Викторина
Ако сте подали молба за фалит по глава 13, каква е максималната сума, която вашият синдик вероятно ще одобри за заем за кола?
$5, 000
Не! Въпреки че сте ограничени в размера на дълга, който можете да получите, докато в Глава 13 е в несъстоятелност, обикновено можете да поемете повече от $ 5 000. Ще трябва да докажете обаче, че плащанията по вашия заем за кола няма да ви попречат да направите вашата глава 13 погасявания. Опитайте с друг отговор…
$10, 000
Не точно! Най -вероятно можете да вземете заем за кола над $ 10 000 и да го одобрите от вашия синдик. За да помогнете за плащането на колата, опитайте се да спестите възможно най -много пари. Подаването на пари в брой ще намали лихвените ви плащания и може дори да намали лихвения ви процент. Познайте отново!
$15, 000
Правилно! Докато имате право да поемете нов дълг, докато погасявате стария си, той трябва да бъде одобрен от вашия синдик по глава 13. В повечето случаи синдикът няма да одобри сума, по -голяма от $ 15 000. Прочетете за друг въпрос от теста.
$20, 000
Опитай пак! Най -вероятно няма да можете да получите заем за кола от $ 20 000, докато сте в несъстоятелност по глава 13. Не забравяйте да пазарувате както за колата си, така и за заема си, за да намерите най -добрата сделка. Опитай пак…
Искате още тестове?
Продължавайте да тествате себе си!
Метод 3 от 3: Купуване на автомобил, докато сте в Глава 7 Несъстоятелност
Стъпка 1. Знайте параметрите на Глава 7 фалит
Съгласно фалит по глава 7 вашите неосвободени активи се ликвидират, за да изплатят целия или част от неизплатения ви дълг. Неосвободените активи включват музикални инструменти, скъпи дрехи или бижута, скъпи мебели или уреди и всякакви допълнителни превозни средства извън един автомобил.
Тъй като голяма част от дълга ви се изплаща на вашите кредитори в резултат на ликвидацията на вашите активи, фалитът по глава 7 няма да изисква от вас да правите месечни плащания обратно на кредиторите си, освобождавайки доходите ви за необходими покупки. Това обаче също има тенденция да ви попречи да плащате пари в брой от джоба си за автомобил, тъй като разходните пари биха били иззети като неосвободени активи, което прави получаването на заем необходимо за закупуването на автомобил
Стъпка 2. Помислете за изчакване, докато не получите освобождаването си от фалит
За разлика от фалита по глава 13, чиито завършване отнема много години, фалитите по глава 7 обикновено се прекратяват за три до четири месеца.
Много е трудно, а понякога и невъзможно да се получи заем, преди да се прекрати фалит по глава 7. Разумно е да изчакате, докато процесът приключи, преди да опитате
Стъпка 3. Разгледайте възможността за закупуване на кола с пари в брой
Това може да бъде много по -трудно да се постигне при фалит по глава 7, отколкото фалит по глава 13. Докато законите за несъстоятелността от държава до държава и условията на отделни случаи на несъстоятелност варират, почти всички активи, държани в банкови сметки, се ликвидират, за да се изплатят кредиторите по глава 7. Въпреки това, ако сте успели да задържите значителна сума пари от ако бъде конфискуван по време на вашия процес на несъстоятелност, може да е възможно да закупите кола направо, с пари в брой, докато по глава 7.
Важно е да се отбележи, че поне един автомобил, особено ако това превозно средство се използва за придвижване до и от работа, ще попадне под „освобождаване на моторни превозни средства“съгласно по-голямата част от държавните закони за несъстоятелност- което ви позволява да запазите кола, която вече притежавате. В този случай може да е разумно да закупите автомобила с пари в брой, преди да подадете жалба за фалит по глава 7
Стъпка 4. Обсъдете плановете си с довереника си
Ако абсолютно трябва да направите покупка по време на периода на фалит, информирайте довереника си за плановете си. Синдикът вероятно ще трябва да одобри всяка потенциална покупка, така че е важно да работите с тях, а не зад гърба им.
Стъпка 5. Получете необходимите документи
Вероятно няма да можете да закупите автомобил по глава 7 в несъстоятелност, докато не получите уведомление за освобождаване от банкрут. Това гарантира на бъдещите кредитори, че въпреки миналите ви финансови затруднения, сте направили всичко, което се изисква от вас, за да изплатите неизплатените си задължения, тъй като те очертават производството ви по несъстоятелност.
Ако все още не сте получили освобождаване от отговорност, вероятно ще се нуждаете от документи от довереника си, които да ви одобрят да получите заем
Стъпка 6. Подгответе се да направите голямо авансово плащане
Финансирането ще бъде налично, докато сте в глава 7, но ще бъде скъпо. Повечето дилъри ще изискват поне $ 1 000 като авансово плащане, но обикновено изискват повече.
Стъпка 7. Намерете заемодател
Има много търговци на автомобили, специализирани в отпускането на заеми на хора с лоши кредити, без кредит и дори на тези, които са обявили фалит. Потърсете онлайн или в местни реклами, за да намерите търговец на автомобили, който е специализиран в намирането на финансиране за хора с кредитни проблеми.
- Винаги пазарувайте за възможно най -много опции. Обяснете ясно на заемодателя ситуацията си в несъстоятелност, като бъдете отворени и ясни относно финансовите си затруднения и причината за тях може да ги направи по -склонни да одобрят заем.
- Посещението на институции (като банка или кредитен съюз), с които сте имали предишни отношения, е важно място за започване. Тези институции имат предишни записи на вашата история на плащания и ако обикновено имате добро кредитно поведение или те виждат, че фалитът ви се дължи на фактор извън вашия контрол (като загуба на работа или спешна медицинска помощ), те може да са готови да дадат заеми.
- Можете също така да получите заем с помощта на член на семейството или приятел, като косигнер или като личен заем. Имайте предвид обаче, че това прави това лице юридически отговорно за вашия дълг, ако не успеете да извършите плащания.
Стъпка 8. Изберете автомобил на достъпна цена
След като сте подали молба за обявяване в несъстоятелност, заемодателите ще ви разглеждат като човек, доказал способността си да живее далеч отвъд възможностите си. Поради това е от решаващо значение да изберете разумна кола, която можете да си позволите, преди да се обърнете към кредитор за финансиране.
Ако е възможно, може да е разумно да се обърнете към приятел, член на семейството или доверен познат, който би бил готов да подпише заем за кола от ваше име и да уреди график за плащане с това лице. Това ще помогне за намаляване на стреса от предявяване на високо първоначално плащане или плащане на по -високи лихвени проценти за месечните плащания за автомобили
Стъпка 9. Очаквайте по -висок лихвен процент
Вашият заем за кола вероятно ще има лихва, която е по -висока от традиционните заеми. Това ще увеличи драстично месечните плащания, които ще дължите на дилъра или независимия кредитор.
Лихвените проценти могат да достигнат 15-20%
Резултат
0 / 0
Метод 3 Викторина
Защо може да искате да купите кола, преди да подадете молба за фалит по глава 7?
Тъй като автомобилите не могат да бъдат ликвидирани при фалит по глава 7
Не е задължително! В Глава 7 несъстоятелност ще ликвидирате необлагаеми активи като музикални инструменти, скъпи дрехи или бижута, скъпи мебели и уреди. Това включва и всички превозни средства извън един автомобил. Щракнете върху друг отговор, за да намерите правилния …
Защото не можете да си купите кола по време на фалит по глава 7
Не! Можете да си купите кола по време на фалит по глава 7, но това е трудно. Това е така, защото повечето от вашите активи ще бъдат ликвидирани, за да изплатят кредиторите по глава 7. Опитайте отново …
Тъй като няма налични заеми за тези, които са подали фалит по глава 7
Определено не! Има много кредитори, които са специализирани в тези, които имат лош кредит или нямат кредит или са подали молба за фалит. Не забравяйте винаги да пазарувате за най -добрата оферта! Изберете друг отговор!
Защото в Глава 7 фалит можете да запазите кола, която вече притежавате
Точно така! Ако подадете заявление за фалит по глава 7, имате право да запазите поне 1 автомобил, особено ако това превозно средство се използва за пристигане и от работа. Това се нарича „освобождаване на моторни превозни средства“съгласно повечето държавни закони за несъстоятелност. Прочетете за друг въпрос от викторина.
Искате още тестове?
Продължавайте да тествате себе си!
