Опитът да си купите кола с лош кредит може да бъде предизвикателство. Но не сте сами-много американци са се борили с лоши кредитни ситуации в един или друг момент. Има начини около него и има светлина в края на тунела. Има неща, които всеки може да направи, за да изчисти малко кредита си, да намери разумен автомобилен заем и да купи кола с добро качество.
Стъпки
Метод 1 от 5: Изчислете какво можете да си позволите
Стъпка 1. Определете колко можете да похарчите
Важно е предварително да планирате колко удобно можете да си позволите да плащате за колата всеки месец. Това ще ви помогне да получите най -добрата сделка, докато преговаряте. Разберете, че ако имате лош кредит, може да се наложи да плащате повече на месец, така че може да искате да сте сигурни, че можете да си позволите нова кола.
- Първо ще трябва да изчислите общия си месечен доход. Извадете текущите си фиксирани разходи, като наем, комунални услуги, средни стойности и застраховка. Опитайте се да прецените и дискреционните разходи, като например колко харчите за забавление.
- След като изчислите това, вземете останалите приходи и вижте колко от тях можете да плащате всеки месец за плащания с кола. Не забравяйте да включите в тази цена разходите за застраховка на автомобил, гориво и други поддръжки на превозни средства.
Стъпка 2. Определете за какво имате нужда от колата
Как ще използвате колата ще ви помогне да определите каква кола ви е необходима. Това ще улесни намирането на подходящия автомобил на подходящата цена. Помислете за вашия начин на живот и нужди.
- Ако имате семейство с деца, може да се нуждаете от седан с четири врати. Хечбек или комби също могат да бъдат полезни. Ако сте необвързани, може да успеете да се измъкнете с по-евтино купе с две врати.
- Ако трябва да пътувате на дълги разстояния, трябва да потърсите кола с по-голяма икономия на гориво.
- Ако превозвате големи товари, като строителни материали, може да се наложи да потърсите камион.
Стъпка 3. Проучете кои видове автомобили можете да си позволите
Започнете да изследвате колите във вашия бюджет. Определете марката (компанията, която произвежда колата), модела и годината на всяка кола, която отговаря на вашия бюджет и начин на живот. Опитайте се да намерите различни опции, за да можете да търсите най -добрата сделка.
Потърсете надеждни марки и модели. Прочетете ревюта онлайн и сравнете колите, за да не плащате по -късно за скъпи ремонти или поддръжка
Стъпка 4. Прегледайте цените на употребявани автомобили в Синята книга
Ако искате употребявана кола, започнете да разглеждате цените на автомобилите в Синята книга. Синята книга ще ви каже колко струват конкретните марки, модели и години автомобили. Това ще ви помогне да вземете информирано решение, когато купувате кола и ще ви попречи да платите твърде много.
Стъпка 5. Създайте бюджет
След като определите какъв тип кола имате нужда и можете да си позволите, можете да започнете да спестявате за нея. Да приемем максимум 36 месеца плащания плюс 20% авансово плащане и разходи за приключване. Дори преди да намерите правилната кола, започнете да отделяте пари всеки месец, за да можете да си позволите да си купите колата, когато дойде времето.
Метод 2 от 5: Намиране на заем
Стъпка 1. Спестете пари в брой за първоначално плащане
Без значение кой кредитор в крайна сметка използвате, плащането на най -голямото първоначално плащане, което можете да си позволите, винаги е умно. Дори малки авансови вноски-например $ 500-могат да променят условията на заема, който получавате.
Ако нямате нужда от кола веднага, може би е най -добре да се откажете изцяло от заема и вместо това просто да платите в брой за по -стара кола
Стъпка 2. Помолете семейството и приятелите си за помощ
Приятели и семейство може да ви помогнат да си позволите нова кола. Може би те могат да ви дадат пари на заем, за да ви помогнат при авансовото плащане, или може би биха били готови да подпишат вашия заем. Обърнете се към семейството си, за да видите дали има някой, който желае и може да помогне.
- Заемането на пари от приятели или семейство може да ви спести значителна сума пари, които иначе бихте похарчили за лихви. Ако тръгнете по този път, не забравяйте да съставите документ за заем, в който решавате как ще плащате на вашия приятел или член на семейството.
- Не забравяйте, че ако член на семейството или приятел съвместно подпише и вие по подразбиране, те са отговорни за заема. Това може сериозно да навреди на отношенията ви с тях.
Стъпка 3. Бъдете подготвени, когато посещавате кредитори
Когато посещавате кредитор, елате с документите си в ръка. Всеки кредитор трябва да види няколко изплащания, доказателство за самоличност (като шофьорска книжка) и доказателство за местожителство (като сметка за ток на ваше име). Въпреки че може да се нуждаят от допълнителни документи, те са типични и вероятно ще можете да добиете добра представа какво биха ви заели само с тях.
Не че някое от тези неща променя кредитния Ви рейтинг, колко трябва да похарчите или голяма част от всичко от своя страна. Това, което променя, е как те гледат на вас. Някой, който е подготвен, е по -вероятно да получи справедлива сделка, отколкото човек, който изглежда нещастен и неорганизиран
Стъпка 4. Отидете в местния кредитен съюз
Тъй като кредитните съюзи не са с нестопанска цел, те обикновено начисляват по-ниски лихви по заемите, отколкото банките. Въпреки че някои кредитни съюзи дават заеми на нечленове, членовете обикновено получават преференциално третиране. Тъй като е по -лесно от всякога да станеш член на кредитен съюз, те трябва да са първата ти възможност за кредити.
- Не само, че кредитният съюз обикновено ще има по -нисък лихвен процент (средно 2% в сравнение с 4% за автомобилни заеми), те също така ще имат по -голяма вероятност да вземат предвид вашите уникални обстоятелства и да ви видят като нещо повече от кредит резултат.
- Разбира се, има компромис. Тъй като кредитните съюзи не се опитват да реализират печалба, те налагат по -ниски лихви. Тъй като те начисляват по -ниски лихви, техните маржове на печалба не са толкова високи. Така че те трябва да бъдат предпазливи относно кредитирането на прекалено много длъжници в категорията на субсидиите. Затова помислете за това по следния начин: ако кредитът ви е посредствен до беден, може да имате шанс да получите заем в кредитен съюз. Ако мине през пода, ще се борите.
Стъпка 5. Говорете с местна банка
Повечето местни банки няма да могат да отговарят на лихвения процент, който ще намерите в кредитния съюз, но това не означава, че няма да имат своите предимства. Една местна банка вероятно ще може да предложи няколко неща, които по -голяма банка не може. Например:
- По -малко такси и по -ниски лихвени проценти от по -големите банки. По -големите банки ще имат технологични и логистични предимства пред по -малките общностни банки и кредитни съюзи, но мрежата от банкомати, модерни приложения и клон на всеки блок струват пари.
- Местната банка е по -малко вероятно да бъде толкова твърда, колкото националната банка. Въпреки че те вероятно няма да бъдат толкова гъвкави, колкото кредитен съюз, те всъщност ще бъдат по -способни и по -склонни да дават заеми на лице, а не кредитен рейтинг.
- Местната банка също е малко по -вероятно да напише по -малък заем за по -стара кола, отколкото би била голяма банка, което наистина може да бъде идеално за някой, който се стреми да сведе до минимум плащанията си за кола.
Стъпка 6. Свържете се с национална банка
Докато кредитните съюзи и местните банки ще бъдат по -гъвкави по отношение на кредитирането като цяло, не забравяйте за по -големите банки. Националните банки са голяма част от разговора, когато става въпрос за кредитиране на хора с лоши кредити и с основателна причина. Някои национални заемодатели имат голямо присъствие на пазара на заемни автозаеми и те заемат много пари, което поставя много хора на път.
Например Wells Fargo и Capital One Auto са двама от най -големите играчи на пазара на заемни автозаемници и две от най -големите банки. Ако имате проблеми с получаването на финансиране от кредитори с по -ниски лихви, погледнете тези момчета. Те биха могли да налагат по -високи лихви от кредитен съюз, но те няма да бъдат толкова високи, колкото някои от онлайн кредиторите
Стъпка 7. Погледнете онлайн
Онлайн кредиторите са доста смесена чанта. Докато някои кредитори, като OneMain, имат прилична репутация, други, като Santander, имат всичко друго освен. Независимо от това, те процъфтяват в момента, а купувачите с ипотечни заеми съставляват най -големия сегмент от автокредитиране. Можете много добре да намерите някои добри сделки, но може да се окажете и руна. Това е една област, в която трябва да свършите домашното си дори повече от обикновено.
- Няма едно място, където можете да отидете, за да получите реномирани, безпристрастни прегледи на всеки онлайн кредитор на едно място. Преди да кандидатствате, просто ще трябва да проучите техните отзиви и репутация. Добро място за начало е Бюрото за по -добър бизнес, но това няма да даде подробна информация за банката като кредитор, а по -скоро като бизнес като цяло. Ако онлайн кредитор има нещо различно от рейтинг А от BBB, потърсете другаде.
- Бюрото за финансова защита на потребителите би било друг добър ресурс за изследване. Тази агенция регулира финансовите субекти, тъй като те са свързани с обществеността, така че можете да разберете дали кредитор е бил в процес на разследване или е имал голям брой жалби.
Метод 3 от 5: Намиране на колата
Стъпка 1. Помислете за връщане на банки или заемодатели
Покупката на кола, която е била върната от банката, понякога може да ви спести между 25 и 40% от цената на колата. Имайте предвид, че не можете да накарате механик да провери тези коли предварително, така че в крайна сметка може да купите лимон. И все пак, ако сте готови да поемете риска, можете да проучите местни търгове или да потърсите онлайн дилъри.
Репо колите се продават такива, каквито са. Колата може да има проблеми с поддръжката, които ще трябва да разрешите
Стъпка 2. Помислете за частни продавачи
Можете да закупите употребявана кола от бившия й собственик, ако сте готови сами да поемете документите. Обикновено можете да спестите доста пари по този начин. Потърсете в местния вестник или онлайн хора, които продават автомобили във вашия район. Можете също така да попитате в социалната си мрежа дали някой мисли да продаде колата си.
- Частните продавачи може да са по -склонни да преговарят за цената на автомобила. Не се страхувайте да се пазарите.
- Не забравяйте, че когато купувате кола от частен продавач, нямате правна защита, ако нещо не е наред с колата. Вие сами сте отговорни за попълването на документите.
- Винаги получавайте отчет за историята на VIN за всяка кола, която купувате от частен продавач. Също така е силно препоръчително механикът да провери колата, преди да я закупите.
Стъпка 3. Купете от реномирани дилъри
Обикновено най -реномираните дилъри в дадена област ще бъдат франчайз дилъри и национални вериги като CarMax. Франчайз дилър е дилър с единствен лиценз за продажба на нови модели с определена марка в рамките на географска територия, като „Smith GMC“или „Jones Cadillac“. Дилърите на франчайзинг винаги имат опис на употребявани автомобили, които са придобили от търговски услуги, така че е най-добре да започнете от там.
След като разгледате дилърите на франчайзи и националните вериги, опитайте по -малки дилъри, които използват финансиране от банки/кредитни съюзи, и продавайте употребявани автомобили с по -голям пробег. Стойте далеч от дилърите, действащи като свои собствени кредитори (купувайте тук, плащайте тук много). Въпреки че може да имат атрактивни цени на стикери, те са известни с продажбата на лимони, прикриването на щети и всякакви други неща
Стъпка 4. Вземете отчет за историята на автомобила
Проверете историята на автомобила, преди да го купите. Carfax е най -известната от всички услуги, предоставящи отчети за историята на превозните средства, но https://www.vehiclehistory.com/ предлага същата услуга безплатно.
Ще искате да внимавате и да видите дали колата някога е била разбита, декларирана за пълна загуба, имала ли е щети от наводнения, е заглавие за спасяване или някога са били подправени километража. Ако има, вероятно е кола, която искате да избегнете
Метод 4 от 5: Купуване на колата
Стъпка 1. Договорете цената с продавача
След като предварително сте одобрени от заемодателя, ще знаете какво можете да похарчите. Но няма причина да споделяте тази информация с дилъра. Ако влезете и кажете, че сте били предварително одобрени за $ 15 000, вероятно ще похарчите $ 15 000. Вместо това опитайте да направите всички преговори, които можете предварително.
Ако смятате, че ще се изкушите да го покажете на продавачите, изобщо не идвайте при дилъра с документите си за предварително одобрение
Стъпка 2. Помислете за финансиране от дилър, ако има такова
Ако купувате кола от дилъра, те могат да ви предложат финансиране. Това финансиране обикновено има по-високи лихвени проценти, но дилърът може да ви предложи други стимули, като отстъпки или безлихвени периоди, които могат да намалят общите разходи. Говорете с дилъра и получете оферта за финансиране, за да видите дали е подходящ за вас.
Някои дилъри ще рекламират, че финансират хора без или с лоша кредитна линия. Обикновено тези дилъри начисляват изключително високи лихви. По -добре е да видите дали банка, кредитен съюз или реномиран дилър първо ще ви дадат заем
Стъпка 3. Попитайте за механичен преглед преди затваряне
Преди да купите употребявана кола, попитайте дилъра дали можете да накарате механик да прегледа колата, за да се увери, че няма проблеми. Винаги получавайте свой собствен механик за извършване на тази услуга. Те трябва да проверят спирачките на автомобила, електрическата система, компресията, трансмисията и други части, за да ви попречат да купите дефектен автомобил.
Стъпка 4. Завършете покупката
След като закупите колата, уверете се, че сте прехвърлили заглавието на вашето име. Трябва да проверите отново дали VIN на заглавието е същото като на колата. Одометърът на колата също трябва да бъде същият или по -висок от посочения в заглавието. Преминете през цялата подходяща работа на хартия и я изпратете на вашия държавен DMV.
Не забравяйте да получите нов регистрационен номер за автомобила, регистриран във вашата държава на пребиваване
Стъпка 5. Купете необходимата застраховка
Трябва да имате застраховка за новата си кола. Свържете се с няколко застрахователни компании, за да намерите най -добрата цена. Ако сте имали застраховка за старата си кола, свържете се със застрахователната си агенция и им кажете, че сте закупили нова кола, за да могат те да коригират застраховката ви. Това ще гарантира, че вашата застраховка ще покрие новия автомобил.
Метод 5 от 5: Почистване на вашия кредитен рейтинг
Стъпка 1. Проверете кредитния си отчет за грешки
Приблизително един от всеки пет американци има грешка в кредитния си отчет и докато не разгледате своя, няма да знаете дали попадате в тази група и ако го направите, колко сериозно това може да навреди на кредитния ви рейтинг.
- По закон всеки американец получава по едно безплатно копие от своя кредитен отчет всяка година от всяко от големите кредитни бюра. Вземете своя безплатен отчет на
- Ако забележите грешка, трябва да уведомите кредитното бюро писмено и по заверена поща. Заедно с известието препратете всички копия на документи, които подкрепят вашата позиция. Не е задължително, но няма да навреди да уведомите кредитора по същия начин едновременно. Във всеки случай кредитното бюро разполага с тридесет дни, за да разследва вашето вземане. Ако те не разрешат проблема за ваше удовлетворение, свържете се с Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) на https://www.consumerfinance.gov/ и подайте жалба.
Стъпка 2. Преговаряйте с кредиторите за премахване на отрицателните елементи от вашия отчет
След като разгледате кредитния си отчет, може да забележите няколко дефекти в документа си. Не грешки, точно, просто реликви от времето, когато бяхте по -млади и по -бедни. Това в никакъв случай не е гарантирано, но може да успеете да преговаряте за тези извън вашия отчет, ако се обърнете към кредитора.
Кажете на кредитора, че бихте били готови да му платите и да уредите дълга, ако той премахне елементите от кредитния ви отчет. Те могат да се противопоставят, предлагайки вместо това да посочат, че дългът е „изплатен, както е уговорено“. Това не е толкова ефективно, но изглежда по -добре от просрочена сметка. Каквото и да сте съгласни, получете споразумението в писмена форма
Стъпка 3. Намалете дълга по кредитна карта под 30% от кредитната линия
Един от компонентите на вашия кредитен рейтинг е делът на наличния кредит в сравнение с общия кредит. Ако използвате повече от 30% от наличния си кредит, това вреди на резултата ви.
Така че, ако все пак трябва да затворите сметка, трябва да платите достатъчно от останалия кредит, за да балансирате загубата на тази кредитна линия
Стъпка 4. Не увеличавайте максимално картите си
Не увеличавайте максимално кредитните си лимити по същата причина, поради която не затваряте внезапно кредитните линии-използвате твърде висок дял от наличните кредити. Ако установите, че ще се нуждаете от по -голяма кредитна линия от тази, която имате, или помолете кредитора си да повиши лимита, или кандидатствайте за друга карта. По този начин можете да разпределите една и съща сума пари в няколко източника на кредит, като запазите общото си използване ниско.
