Използването на кредитна линия за домашен капитал (HELOC) за закупуване на кола е лесно, макар че това може да не е най -добрата идея. Обикновено можете да вземете назаем до 85% от стойността на вашия дом и да използвате парите, за да купите колата направо. Преди да приключите с покупката, трябва да помислите за други възможности.
Стъпки
Част 1 от 3: Получаване на HELOC
Стъпка 1. Оценете пазарната стойност на вашия дом
Не можете да вземате назаем повече, отколкото струва вашият дом. Банката ще иска оценка, след като кандидатствате за HELOC, но можете да оцените стойността му, като разгледате следните места:
- Прогнозната стойност на вашия данък върху имота. Вижте последната си декларация за данък върху собствеността.
- Сравни продажби. Проверете уебсайтове като Zillow и вижте за колко са продадени подобни жилища във вашия квартал. Продажбите трябва да са скорошни (минали шест месеца), а жилищата трябва да имат същия брой спални и бани.
Стъпка 2. Изчислете колко можете да вземете назаем
Сумата ще зависи от стойността на вашия дом, вашата ипотека и кредитната ви история. Като цяло можете да вземете назаем до 85% от стойността, минус ипотеката си.
- Например, вашият дом може да струва 200 000 долара, а ипотеката ви е 100 000 долара. Можете да вземете назаем 85% от 200 000 долара (170 000 долара), без вашата ипотека. Като цяло можете да вземете назаем $ 70 000.
- Може да нямате достатъчно капитал в дома си, като в този случай няма да можете да получите HELOC.
Стъпка 3. Проверете дали отговаряте на условията
Кредиторът ще иска да види, че общата сума на вашата ипотека, включително застраховка, данъци и плащания по HELOC, е не повече от 28% от брутния ви месечен доход. Всички ваши плащания по дълг трябва да бъдат под 36% от брутния ви месечен доход.
Стъпка 4. Пазарувайте за HELOC
Пазаруването на HELOC е много като пазаруване на първоначалната ви ипотека. Трябва да посетите няколко банки и кредитни съюзи, за да имате разнообразие от оферти, от които да избирате. Обикновено кредитните съюзи предлагат по -добри сделки от банките, така че не забравяйте да се спрете на няколко.
- Можете също така да се свържете с вашия ипотечен кредитор, въпреки че не се изисква да получавате HELOC от тях.
- Опитайте се да кандидатствате за всички заеми за период от 14 дни. Всяко кредитно запитване ще навреди на кредитния ви рейтинг, но всички запитвания, направени в двуседмичен прозорец, се броят само като едно кредитно изтегляне.
Стъпка 5. Сравнете условията на HELOC
Искате възможно най -добрата сделка, така че не се регистрирайте веднага в първата банка, за да направите оферта. Вместо това сравнете няколко оферти въз основа на следните критерии:
- Периодът на теглене. Това е периодът, в който можете да вземете пари по кредитната линия. През този период обикновено плащате само лихви. Много периоди на теглене продължават четири до шест години.
- Периодът на погасяване. След като изтече периодът на теглене, започвате да плащате главницата върху сумата, която сте взели назаем. Например, може да имате 10 години, за да изплатите заема.
- Лихвени проценти. Те обикновено се колебаят с HELOC. Някои кредитори обаче могат да предлагат фиксирани лихвени проценти.
- Такси. Вашите такси трябва да бъдат по -ниски от тези, които сте платили за първоначалната си ипотека.
- Разходи за затваряне. Ще трябва да платите за вашата оценка, адвокатски хонорари и други такси при приключване.
Стъпка 6. Подайте заявление
Процесът на кандидатстване е по -прост, отколкото когато сте получили ипотеката си. Вероятно ще трябва да предоставите следната информация с молбата си:
- Информация за имота, като например датата на закупуване и покупната цена
- Вашата информация за контакт
- Вашите лични данни (номер на социално осигуряване, семейно положение, дата на раждане и др.)
- Доказателство за заетост и доход, като формуляри W-2 и скорошни изплащания
- Копия от банкови извлечения
Стъпка 7. Получете одобрение
Обикновено отнема само няколко месеца на заемодателя, за да реши дали да ви даде HELOC. След като бъде одобрен, ще получите кредитна карта или чекова книжка, която можете да използвате за теглене на пари от кредитната линия. Сега можете да пазарувате с кола!
Част 2 от 3: Купуване на автомобил
Стъпка 1. Изберете желаното превозно средство
Ако не знаете какво искате, потърсете инвентара в различни дилъри във вашия район. Те трябва да публикуват инвентара си на уебсайт. Можете също да търсите употребявани автомобили в eBay, Craigslist, Autotrader.com и Cars.com.
Стъпка 2. Проучете колата
Искате да видите отчета за историята на автомобила на колата, за да разберете дали е имало инциденти. Трябва също да проверите справедливата пазарна стойност на автомобила, която можете да намерите на Edmunds.com или Kelley Blue Book.
Не забравяйте да тествате автомобила. Не е нужно да купувате кола, ако не се справя добре
Стъпка 3. Проверете дали дилърът приема HELOC
Уведомете дилъра, че имате финансиране под формата на кредитна линия за собствени капитали. Някои дилъри може да не приемат това плащане, така че разберете предварително.
Стъпка 4. Направете трудна сделка
Тъй като вече имате финансиране, трябва да можете да постигнете добра сделка. Въз основа на вашето проучване се спрете на сума, която сте готови да платите. Отворете преговорите, като предложите сума, която е с 10-15% по-малка.
- Не забравяйте да играете дилъри един срещу друг. Може да сте намерили подобно превозно средство на много по -ниска цена в целия град, така че не крийте този факт. Накарайте ги да се състезават за вашия бизнес и да си тръгнете, ако дилърът не може да постигне вашата целева цена.
- Винаги напомняйте на дилъра, че сумата, която предлагате, включва прилична печалба за дилъра. Много дилъри обичат да твърдят, че ги фалирате, което е невярно.
Стъпка 5. Изберете отстъпки
Много дилъри ви дават възможност да вземете отстъпки или да получите 0% финансиране. Тъй като имате пари в ръка, за да купите колата, можете да изберете отстъпките, които трябва да ви спестят пари.
Стъпка 6. Регистрирайте колата си
Процесът на регистрация варира в зависимост от местоположението. Свържете се с вашия отдел за моторни превозни средства за подробности. Когато се регистрирате, ще трябва да платите данъци и такси, а също така може да се наложи да преминете тест за емисии или смог. Свържете се с вашия DMV за пълен списък с изисквания.
Част 3 от 3: Разглеждане на други опции
Стъпка 1. Определете рисковете от HELOC
С HELOC вашият дом обезпечава заема. Ако пропуснете дори едно месечно плащане, вашият кредитор на HELOC може да започне процедура за възбрана.
- За разлика от това, вашият заем за кола е обезпечен само от колата, което означава, че ще загубите колата само ако сте по подразбиране.
- От какво се страхувате най-много-да загубите дома си или да загубите колата си?
Стъпка 2. Разбийте числата
Може да спестите пари, купувайки кола с HELOC, а може и да не го направите. Трябва да сравните различните суми, които ще похарчите, преди да продължите напред и да получите HELOC.
- Можете да използвате онлайн калкулатор, за да изчислите месечните си плащания, като използвате традиционен заем за кола. Вижте колко ще плащате всеки месец, но и през целия живот на заема.
- Използвайте онлайн калкулатор, за да разберете колко време ще отнеме да изплатите HELOC. Въпреки това е малко трудно да се преценят плащанията с HELOC, тъй като лихвените проценти могат да се увеличат в бъдеще.
Стъпка 3. Не забравяйте данъчните облекчения
Като цяло можете да приспаднете лихвите, които плащате по кредитната линия на жилищен капитал от данъците си (стига да посочвате удръжки). Обикновено можете да приспаднете до 100 000 долара лихва. Консултирайте се с данъчен специалист за повече информация.
Стъпка 4. Пазарувайте за заем за кола
Може да сте недоволни от високите лихвени проценти за заеми за автомобили. Преди да изберете HELOC, пазарувайте за различни автомобилни заеми. Погледнете и онлайн кредиторите. Няколко големи банки предлагат автокредити по интернет.
Текущите ви ставки може да са високи, защото кредитният ви рейтинг не е добър. Това е още по -голяма причина да не използвате HELOC. Ако напоследък сте се затруднявали финансово, сте изложени на по -голям риск от неизпълнение на вашия HELOC и загуба на дома си. Помислете за ремонт на кредита си, преди да кандидатствате за заем за кола
Стъпка 5. Напишете заем
Може да искате да купите кола за дете. Вероятно обаче е по -добре да се откажете от заема, отколкото да използвате HELOC. Няма да изложите дома си на риск, ако по някаква причина не можете да извършвате плащания като косигнер. В най -лошия случай ще загубите само колата и ще навредите на кредитния си рейтинг, но пак ще имате покрив над главата си.
Стъпка 6. Купете по -евтина кола
Може да е по -сигурен залог да вземете по -малка или по -евтина кола с заем за кола, отколкото да използвате HELOC, за да закупите мечтаната кола. Дори и да искате луксозна кола, може да успеете да намерите употребявана в добра форма, която да е достъпна.
