Имате ли нужда от кола? Имате ли лош кредит? Нямате кредит? Ако е така, може да помислите за намиране на съподписващ за вашия заем. Много кредитни компании са готови да отпуснат заем за автомобил на физическо лице с лош/без кредит, при условие че косигнер е готов да гарантира погасяването. Вашият косигнер ще подпише „договор за поръчителство“, който е правно обвързващ договор, в който подписащият (косигнаторът) се съгласява да приеме правни задължения на друго лице, ако това лице не ги изпълни. Има много рискове, които трябва да обмислите, преди да решите да тръгнете по този път и да включите друг човек във финансовите си притеснения, но в много случаи намирането на косигнер наистина е във ваш интерес. Прочетете, за да научите как да действате отговорно.
Стъпки
Част 1 от 4: Решаване дали трябва да намерите косигнер
Стъпка 1. Помислете за намиране на косигнер, ако нямате кредит
Например, може да се нуждаете от заем за кола, за да можете да закупите кола, за да останете постоянно на работа, така че да можете да печелите достатъчно, за да кандидатствате за кредит, но имате нужда от кредит, за да можете да получите колата, да получите работа …! Ако попаднете в този разочароващ кръг, може да успеете да излезете от него, като намерите косигнер.
Ако сте млади или току -що сте започнали трудовата си история и никога преди не сте кандидатствали за кредитна карта или заем, едва ли ще успеете да си осигурите заем за кола сами. Кандидатстването с косигнер ще ви намали риска в очите на потенциалния ви кредитор
Стъпка 2. Помислете за намиране на косигнер, ако имате лош кредит
Дори и да сте успели да установите кредитна история, резултатът ви може да не е достатъчно силен, за да отговаряте на условията за заем с благоприятни условия. Може да Ви бъде отказан заем или да Ви бъде даден само с изключително висока лихва.
- Кредитните резултати (често наричани резултати от FICO) варират от 350 (което показва, че сте с висок риск и е вероятно да изпаднете в неизпълнение) до 850 (което показва, че сте кредитополучател с много нисък риск).
- В идеалния случай вашият кредитен рейтинг трябва да бъде над 700. Колкото по -ниско пада вашият резултат, толкова по -висок ще бъде вашият лихвен процент, ако приемете, че дори ще ви бъде отпуснат заем.
Стъпка 3. Помислете за намиране на косигнер, ако ви е отказан заем
Дори ако имате кредитна история и добър кредитен рейтинг, може да ви бъде отказан заем за кола. Има много възможни причини за това, само някои от които са следните:
- Може да нямате достатъчно дълга кредитна история, наскоро сте закъсняли с плащане (което няма да намали кредитния ви рейтинг много, но което би могло да накара настоящия кредитор да ви види като риск), или може да сте кандидатствали наскоро за твърде много други кредитни линии.
- Ако случаят е такъв, получаването на косигнер може да бъде единственото ви средство, ако наистина имате нужда от този заем.
Стъпка 4. Помислете за намиране на косигнер, ако ви е предложен заем с лоши условия
Отново има различни причини, поради които може да ви бъде предложен заем с неблагоприятни условия, например висок лихвен процент. Кредитната ви история може да не е достатъчно дълга, резултатът ви може да е по -нисък, отколкото си мислите, доходът ви не може да бъде достатъчно висок и т.н.
Кредитният ви риск ще бъде намален, ако имате косигнер-заемодателят може да бъде по-сигурен, че ще бъде изплатен, тъй като вашият косигнер гарантира евентуално погасяване. По този начин би трябвало да Ви бъде начислена по -ниска лихва, отколкото ако сте обезпечили заема сами
Стъпка 5. Вземете безплатен кредитен отчет, преди да кандидатствате
Решението ви дали да помолите някой да ви назначи за вас ще бъде подпомогнато от това да знаете какъв е текущият ви кредитен рейтинг. Трябва също да знаете това, преди да кандидатствате и да започнете да преговаряте за условията на вашия заем.
- Имате право на безплатен кредитен отчет веднъж на всеки дванадесет месеца. Вижте свързаната ни wikiHow да научите как да получите своя кредитен отчет безплатно.
- Имайте предвид, че кредитните отчети обобщават кредитната ви история: какви кредитни автомобили и заеми имате/сте имали на ваше име, колко пари дължите и историята на плащанията си (независимо дали плащате сметките си навреме или със закъснение).
- Те не съдържат вашия FICO резултат, който се основава на вашата кредитна история. Единственият начин да разберете резултата си е да го платите (различни компании предоставят тази информация срещу заплащане), но докато знаете историята си, можете да имате добра представа дали резултатът ви е силен или слаб.
Стъпка 6. Купете си време да изградите (или възстановите) кредита си с косигнер
Едно от предимствата да имаш косигнер е, че можеш да си дадеш малко въздух, за да подобриш кредитния си рейтинг.
- Ако приемем, че ще извършвате навременни плащания, ще бъдете в по -добра позиция, за да можете сами да получавате заеми на добри лихви и с благоприятни погасителни планове.
- Разходите за обезпечаване на заеми с лош кредитен рейтинг са високи: при заем от 20 000 долара хората с ниски кредитни резултати плащат средно с 5000 долара повече от тези със силни кредитни резултати.
Стъпка 7. Разберете, че отношенията могат да бъдат застрашени
Почти трима от четирима козинари в крайна сметка са отговорни за заема на основния кредитополучател.
Друг начин да се разбере това: почти 75% от хората, които осигуряват на козигерите неизпълнение на заемите си и налагат тежестта на изплащане на своите козизайнери. Както можете да си представите, това може да доведе до обтегнати отношения
Стъпка 8. Разберете пълната степен, до която вашият косигнер ще бъде на куката
В случай на неизпълнение, забавените такси и разходите за събиране могат да бъдат прехвърлени на косигнера, което увеличава разходите за това, което те са отговорни за плащането, често надхвърлящи размера на първоначалния заем (не забравяйте, че лихвите също се прилагат).
В някои щати на кредиторите е разрешено да искат изплащане от козинарите, без първо да полагат усилия да се свържат с вас (основният кредитополучател). Вашият косигнер може да бъде съден и/или заплатите им могат да бъдат обезпечени, ако не успеете да погасите, дори ако все още не сте получили известия от вашата кредитна компания или агенция за събиране на вземания
Част 2 от 4: Намиране на косигнер
Стъпка 1. Помислете да попитате родител или близък роднина на cosign
След като решите, че имате нужда (или ще се възползвате) от наличието на косигнер, ще трябва да определите отличен кандидат. Решението да попитате родител или член на семейството, с когото сте в добри отношения, може да бъде умен ход.
Ако живеете с вашия косигнер, това също може да помогне за опростяване на процеса, тъй като кореспонденцията, свързана с вашия заем, ще бъде изпратена на същия адрес
Стъпка 2. Помислете дали да не помолите съпруга си да се подпише
Ако сте женени или сте в семейно партньорство, естествен кандидат за косигнер ще бъде вашият партньор. Може да мислите, че трябва (или трябва) да кандидатствате заедно за кредит, ако сте женени, но това не е така.
- Наистина, важно е да запазите собствената си кредитна история по време на връзката си. Ако винаги всичко е от името на съпруга ви, няма да останете без кредит, ако връзката приключи.
- По този начин можете да кандидатствате за заем като основен кредитополучател, но съпругът или партньорът ви да бъде косигнер. Не е задължително обаче да имате съпруга си. Можете да изберете когото искате.
Стъпка 3. Помислете да попитате някой друг, близък до вас
Не е нужно да се чувствате така, сякаш трябва да попитате роднина за cosign. Всъщност може да предпочетете да държите финансовите и семейните си въпроси отделни.
- Искате да изберете някой, който ви познава добре, който ви вярва и с когото ще можете лесно да се свържете и да общувате ясно.
- Освен това вашият потенциален кандидат трябва действително да отговаря на изискванията за косигнер. Ще обясним как можете да оцените това на по -късна стъпка.
Част 3 от 4: Убеждаване на избора ви да бъдете косигнер
Стъпка 1. Уговорете среща
Да помолиш някого да бъде косигнер е голяма услуга и ако той се съгласи, той поема значителен риск за теб. Искате да ги убедите, че сте напълно сериозни и отговорни и затова трябва да третирате това като сериозен бизнес въпрос. Един от начините да направите това е да поискате среща с тях.
Например, вместо да поставяте майка си на мястото на масата за вечеря, опитайте следното: „Мамо, както знаеш, проучвах коли и възможности за заем. Изглежда, че ще мога да се класирам за много по -добър заем с косигнер. Може ли да поговорим някъде през следващите ден или два за това, че сте ми се съгласили? След това мога да ви покажа цялата съответна документация и да отговоря на вашите притеснения."
Стъпка 2. Ясно обяснете защо имате нужда от косигнер
Ще имате по -голям късмет, като ги убедите да се подпишат, ако можете да им покажете доказателства защо имате нужда или бихте имали голяма полза от това да имате косигнер. Бъдете готови да им покажете документи, които обясняват или защо не можете да получите кредит, или бихте получили много по -добър кредит с косигнер.
Стъпка 3. Направете домашното си по заема
Трябва също така да можете да покажете на потенциалния си косигнер всякаква информация относно детайлите по заема, който се надявате да получите: какъв ще бъде балансът? Какъв ще бъде лихвеният процент? Какви ще бъдат вашите месечни плащания и за колко месеца/години ще извършвате плащания?
Стъпка 4. Споделете своя погасителен план с потенциалния си козигнер
Тъй като начина, по който се справяте с погасяването си, може да повлияе на кредитната история на вашия косигнер, трябва да направите всичко възможно да внесете плащанията по заема си без забавяне. Вашият потенциален косигнер може да се притеснява от способността ви да направите това, така че трябва да сте готови да им представите подробен план или график за това как планирате да извършвате плащанията си.
Това означава, че ще трябва да сте готови да споделите лични данни за месечните си приходи и разходи
Стъпка 5. Обяснете как ще бъдат засегнати, ако се подпишат
Ако човекът, към когото се приближавате, не разбира ролята на косигнер, не забравяйте ясно да му обясните това. Трябва също така да сте сигурни, че те разбират как кредитът им може да бъде засегнат.
- Дори ако вашият косигнер никога не е помолен да поеме плащанията, фактът, че те са се подписали като гарант за заема ви, ще бъде включен в техния кредитен отчет. Това може да намали резултата им.
- Тъй като вашият косигнер сега е отговорен за вашия заем, те може да не отговарят на условията да получат други заеми за себе си.
Стъпка 6. Не забравяйте да изразите своята благодарност
Важно е да изразите на потенциалния си косигнер както разбирането си за размера на тази услуга, така и оценката си, ако те се съгласят да помогнат.
- Другият човек може да се почувства приет за даденост, ако се обърнете към него с нагласата, че трябва да ви помогне, защото е ваш роднина или приятел. Това може да ги накара да поставят под съмнение ангажимента ви да погасявате заема и да ги защитавате.
- Не забравяйте да завършите презентацията си и да поискате нещо като следното: „Мамо, знам, че те моля да поемеш значителен риск и затова искам да знаеш колко сериозно се отнасям отговорно към този кредит. Ще съм ви много благодарен, ако проявите желание да помогнете.”
Стъпка 7. Премахнете го, ако ви откажат
Може да е трудно да не го приемете лично, ако първият човек, към когото се обърнете, не желае да се подпише вместо вас. По всякакъв начин можете учтиво да ги попитате дали са готови да споделят причините си с вас. Възможно е след това да се обърнете към техните притеснения и да обърнете нещата.
- Ако обаче останат твърди в отричането си, ще трябва да приемете това. Причините, поради които човек не поема финансов риск, могат да бъдат различни и той може да не иска да ги сподели с вас.
- Не си струва да се разрушава иначе добра или важна връзка по парични въпроси.
Част 4 от 4: Отговорно отношение към заема
Стъпка 1. Бъдете сигурни, че това лице отговаря на изискванията за косигнер
Вашият косигнер ще трябва да има добра или отлична кредитна история, за да балансира вашия собствен лош кредит. По същия начин те трябва да са в състояние да поемат задължението за погасяване, в случай че не успеете да вървите с погасяването. Ако не сте изпълнили задълженията си по плащанията, косигньорът ще трябва да извърши погасяването или вашата кредитираща компания може да предприеме съдебни действия срещу вас двамата.
Обикновено от козинерите се изисква да имат кредитни оценки от 700 или повече
Стъпка 2. Накарайте вашия cosigner да събере документация
Тъй като вашият косигнер ще бъде помолен да предостави доказателства за достатъчен доход и/или активи, за да може да гарантира заема ви, ако не сте изпълнили задълженията си, може да се наложи те да бъдат подготвени да покажат фишове за заплати, ваучери за заплати или декларации за данък върху дохода.
От тях също може да се изисква да представят доказателства за стабилна заетост и местожителство
Стъпка 3. Прочетете внимателно договора
След като вашият косигнер се е съгласил да ви помогне, и двамата трябва да сте напълно наясно с подробностите по договора за погасяване.
Уверете се, че е ясно кога и колко ще бъдат начислени закъснели санкции, колко плащания могат да бъдат пропуснати, преди косигнерът да поеме отговорност, и как ще се свърже вашият косигнер
Стъпка 4. Преговаряйте за възможно най -добрите условия и за двама ви
Възможно е да бъде възможно да се сключи договор, в който вашият косигнер ще бъде отговорен само за изплащане на основния баланс по кредита, ако не изпълните задълженията си.
Не приемайте, че това ще бъде споразумението по подразбиране; най -вероятно ще трябва да преговаряте за такава клауза
Стъпка 5. Предоставете на заемодателя си пълна информация за контакт
Много е важно нито вие, нито вашият косигнер да пропуснете известия от вашия кредитор; за съжаление може да се случи, че пощата може да бъде загубена или изпратена на грешен адрес, особено ако вие и вашият косигнер не споделяте един и същ адрес.
Междувременно може да се натрупат закъснели такси и санкции и вие двамата може да сте на върха
Стъпка 6. Дръжте вашия cosigner в крак
Съхранявайте копия на всичките си документи за заем, както и копията на данните си за плащане. Избягвайте да извършвате закъснели плащания и информирайте своя косигнер, ако все пак изостанете.
Също така е умна идея да направите уговорки по време на първоначалното споразумение вашият кредитор да изпраща писмени известия до вашия косигнер, когато/ако изоставате с плащанията
Съвети
- След няколко месеца последователно плащане на вашия заем за кола, би трябвало да можете да видите подобрение в личната си кредитна история. Може да успеете да предоговаряте заема си, за да бъде премахнат вашият косигнер.
- Уверете се, че сте наясно с графика си на плащане и винаги бъдете готови с плащанията си. Съобразяването с плащанията ви не само защитава кредита на вашия козигнер, но и ви помага да възстановите лошия си кредит.
- Ако смятате, че несправедливо ви е отказан кредит (или ви се предлага само кредит с висока лихва), трябва да научите повече за вашите кредитни права, като посетите уебсайта на Федералната търговска комисия или проучите законите на вашата държава.
- Проверете законите на вашата държава за допълнителна информация относно правата на косигнера (специфичните права, които се прилагат както за основните кредитополучатели, така и за козизайнерите, могат да варират в различните щати).
